Как сэкономить на ОСАГО

Обязательное страхование ответственности автовладельцев (ОСАГО), не является статичным продуктом, и цены на него периодически меняются, и, как правило, не в лучшую сторону для страхователей. И поэтому как сэкономить на ОСАГО  для водителей остается актуальным.

С апреля текущего года ОСАГО подорожала. Почти вдвое увеличились базовые ставки. И скоро водителей снова ждет подорожание ОСАГО. Стандартная ставка по ОСАГО сейчас колеблется в пределах от 3430 до 4120 руб., при этом тарифный коридор расширился в четыре раза. Территориальные коэффициенты в некоторых регионах повысились, а в некоторых — понизились. Соответственно, для большинства автовладельцев стоимость страховки возросла.

Дагестану в этом смысле повезло. Он относится ко второй группе. Согласно поправкам, в пяти крупных городах республики – в Махачкале, Дербенте, Буйнакске, Хасавюрте и Каспийске – величина регионального коэффициента сократилась с 1 до 0, 7. В других же дагестанских городах он стал еще меньше, понизившись с 0,7 до минимального  – 0,6.

Отметим, что рассчитать стоимость ОСАГО можно по прежней методике. Она предполагает перемножение базовой ставки на коэффициенты:

Базовая тарифная ставка может устанавливаться страховой компанией (СК) отдельно по каждой категории транспортного средства (ТС) и территории его преимущественного использования.

       Т = ТБ x КТ x КБМ x КВС x КО x КМ x КС x КН

  • КТ – территориальный коэффициент – зависит от места регистрации транспортного средства, устанавливается властями субъектов РФ (региональными).
  • КБМ – коэффициент бонус-малус – скидка за безаварийное вождение.
  • КВС – коэффициент возраста и стажа – чтобы не доплачивать Вы должны быть старше 22 лет со стажем более 3-х.
  • КО – коэффициент открытого полиса – ОСАГО на всех, без записи в полис определенных водителей, почти в двое выше базовой ставки (1.8).
  • КМ – коэффициент мощности – чем менее мощный автомобиль, тем дешевле выйдет итоговая стоимость полиса ОСАГО.
  • КС – коэффициент периода использования (от 3-х до 10 и более месяцев с шагом 1 месяц). Например, за 3 месяца ОСАГО придется заплатить половину годовой базовой ставки.
  • ТБ-базовая ставка
  • КН – коэффициент нарушений – за грубые нарушения (не только ПДД) ставка может быть увеличена в 1,5 раза.

 

Минимальное значение ТБМаксимальное значение ТБ
1234
Nп/пТип (категория) и назначение транспортного средстваБазовая ставка страхового тарифа (рублей)
1Мотоциклы, мопеды и легкие квадрициклы (транспортные средства категории “A”, “М”)8671579
2Транспортные средства категории “B”, “BE”
2.1юридических лиц25733087
2.2физических лиц,индивидуальных предпринимателей34324118
2.3используемые в качестве такси51386166
3Транспортные средства категорий “C” и “CE”
3.1с разрешенной максимальной массой 16 тонн и менее35094211
3.2с разрешенной максимальной массой более 16 тонн52846341
4Транспортные средства категорий “D” и “DE”
4.1с числом пассажирских мест до 16 включительно28083370
4.2с числом пассажирских мест более 1635094211
4.3используемые на регулярных перевозках с посадкой и высадкой пассажиров как в установленных остановочных пунктах по маршруту регулярных перевозок, так и в любом не запрещенном правилами дорожного движения месте по маршруту регулярных перевозок51386166
5Троллейбусы (транспортные средства категории “Tb”)28083370
6Трамваи (транспортные средства категории “Tm”)17512101
7Тракторы, самоходные дорожно-строительные и иные машины, за исключением транспортных средств, не имеющих колесных движителей11241579

Параметры, которые влияют на стоимость полиса ОСАГО:

  • Регион регистрации (самые дорогие города – Москва, Пермь, Челябинск, Сургут);
  • Возраст и стаж водителя (самый дорогой у водителей возрастом до 22 лет и стажем до 3-хлет);
  • Лошадиные силы легкового автомобиля (самый дорогой, если мощность более 150 л.с.).

На чем можно сэкономить при покупке полиса:

1.Например:  Автолюбитель, живущий в Махачкале, где kт равен 0,7, может перерегистрировать свою машину на родственника из маленького села, где kт всего 0,6. Правда, делать это можно только в случае полного доверия к человеку, которому передаешь право собственности на авто.

2.Куда безопаснее является способ удешевления «автогражданки» путем сокращения периода использования ТС. Для этого нужно оформить полис не на год, а на полугодие. Ведь чем меньше kс, указанный в полисе, тем доступнее окажется цена ОСАГО. К тому же сезон езды всегда можно продлить, просто доплатив за оставшиеся в году месяцы, и при этом ничего не потерять, плату за переоформление с Вас не возьмут. С учётом того, что рубль с каждым днём обесценивается, выгода от поэтапных платежей очевидна.

Период страхования
(суммарный за год)
Стоимость от годовой страховки или коэффициент срока (Кс)
3 месяца0,5
4 месяца0,6
5 месяцев0,65
6 месяцев0,7
7 месяцев0,8
8 месяцев0,9
9 месяцев0,95

 

3.Можно существенно сэкономить на kо. Известно, что страховка без ограничений имеет максимальную стоимость. Однако, вписав в полис, допустим, 5 человек, можно добиться существенного понижения цены «автогражданки» если среди вписанных нет лиц, не достигших 22 лет и не имеющих 3-летнего опыта вождения. Не включайте в полис водителей, у которых маленький стаж и возраст, а также плохая страховая история

Возраст и стаж водителя транспортного средстваКоэффициент
До 22 лет включительно со стажем вождения до 3 лет включительно1,8
Более 22 лет со стажем вождения до 3 лет включительно1,7
До 22 лет включительно со стажем вождения свыше 3 лет1,6
Более 22 лет со стажем вождения свыше 3 лет1

Коэффицент для неограниченного списка водителей и же параметры для молодого водителя без стажа одинаковы,поэтому в таком случае, заплатив те же деньги, вы получите возможность при необходимости передать машину не указанному в полисе лицу.

  1. Самый верный способ сделать приятной стоимость своего ОСАГО – вести себя на дорогах аккуратно и предусмотрительно. Тогда страховая компания это учтет и подарит бонус в виде 5-процентной скидки. Нетрудно посчитать, что за 10 лет примерного поведения у автомобилиста будет уже максимальный бонус – 50 % скидки, что существенно снизит kбм.

Начиная с прошлого года, в России начала функционировать единая автоматизированная база данных водительских страховых историй – АИС РСА. На сегодняшний день в неё включены практически полные данные, касающиеся обязательного страхования гражданской ответственности автомобилистов. Это значит, что уже в текущем году страховщики начнут более активно вычислять коэффициент «бонус-малус», который даёт возможность аккуратным и законопослушным водителям получать на ОСАГО скидку.

Бонус-малус( кбм) это система страховых скидок, применяемая в страховом бизнесе. Так на примере ОСАГО, данный коэффициент применяется для окончательного расчёта стоимости полиса обязательного страхования.

КлассКБМПодорожание

Скидка
Класс, который будет присвоен при наличии страховых случаев, произошедших в период действия предыдущих договоров ОСАГО
Выплат не было1 выплата2 выплаты3 выплаты4 и более выплаты
M2,45145%0MMMM
02,3130%1MMMM
11,5555%2MMMM
21,440%31MMM
31нет41MMM
40,955%521MM
50,910%631MM
60,8515%742MM
70,820%842MM
80,7525%952MM
90,730%10521M
100,6535%11631M
110,640%12631M
120,5545%13631M
130,550%13731M

В случае если вы страхуетесь впервые, то ваш класс равен “3”, а сам КБМ – 1. затем за каждый безаварийный год вождения вы получаете по 5% скидки.

На второй год страхования ваш (кбм) становится равным 0,95, на третий – 0. 9 и так далее в течение 10 лет не становиться виновником ДТП.  При этом не забывайте, что максимальный  порог-50% при КБМ = 0.5.
На пример: при первом оформлении полиса  вам присваивается 3 класс, который в таблице выделен, синим цветом. В таком случае КБМ равен единице и никак не влияет на стоимость полиса. Допустим, что по вашей вине не произошло ни одного ДТП. Тогда глядим на столбец “0 страховых выплат” и видим, что на следующий год вам уже будет присвоен класс “4”, что соответствует 5% скидке и КБМ=0.95.
В случае если же вы на второй год станете виновником ДТП,  то вам присвоят класс “2” (КБМ = 1. 4. получается, что цена на новый полис Осаго увеличится сразу на 40%. Вот такая арифметика.

А как определяется КБМ, если в Осаго вписаны несколько водителей?
Внимание! Только в том случае, если в полис вписаны сразу несколько водителей, то при расчете учитывается наибольший КБМ. Например, если у двух водителей имеется скидка в 40% (КБМ = 0. 6), а у третьего – 10% (КБМ = 0. 9), то стоимость Осаго страховщик станет рассчитывать с учетом скидки в 10%. Однако помните, что в случае, когда кто-то из застрахованных по одному полису Осаго водителей станет виновником аварии, то КБМ возрастет только у него.
Отметим также, что скидки на Осаго хранятся в единой электронной базе данных не более одного года с момента окончания срока действия последнего полиса. После этого срока скидка аннулируется.

Стоит отметить, что старая схема, когда автомобилист, попав в ДТП, просто менял страховую компанию, умолчав о своей аварии, больше не работает. Дело в том, что система АИС РСА дает страховщикам полный доступ к информации о договорах ОСАГО, различных изменениях и дополнительных соглашениях. Кстати, если автовладелец попытается обмануть страховщика и скажет, что ни разу не попадал в аварии, а при обработке данных всплывет ДТП, в котором он был виноват, то ему сразу будет начислен коэффициент 1,5 за предоставление недостоверных данных.

К сожалению, попадаются недобросовестные страховщики. За последние несколько месяцев в Российский союз автостраховщиков приходят многочисленные жалобы на необоснованный расчет стоимости полиса ОСАГО, после введения единой информационной базы данных.

Так многие водители, имеющие за долгую безаварийную езду низкий коэффициент бонус малус, в начале этого года столкнулись с тем, что страховые компании при новом оформление полиса определяют стоимость полиса из расчета коэффициента бонус малус, который равен значению “1,0”. Большинство жалоб приходит на не крупные страховые компании. Но есть жалобы и на крупные брендовые страховые компании.

Подобные действия страховщик объясняет тем, что в единой информационной базе данных отсутствует информация об истории водителя, которая бы подтверждала бы безаварийную езду. Поэтому в соответствии и действующем законодательством страховщик присваивает первоначальный коэффициент бонус малус, равный единице.

Многие водители не стали оспаривать не правильный расчет стоимости полиса  и согласились с новым расчетом страховки. Тем не менее, любой водитель вправе оспорить не правильный расчет бонус-малуса, который влияет на конечную стоимость полиса.

 

Для того, чтобы оспорить стоимость расчета полиса и не справедливому расчету бонус малуса необходимо направить официальную жалобу в РСА (Российский союз автостраховщиков). Также автовладелец может отправить жалобу в Центральный Банк РФ, который в связи с нововведением является надзорным органом регулятором страхового рынка.

После получения нового полиса посмотрите внимательно, на  наличии опечаток или мелких неточностей. Иногда представители страховой предлагают просто зачеркнуть неверные данные и внести новые – отказывайтесь от такого предложения и требуйте верного переоформления. Иначе при наступлении страхового случая могут возникнуть сложности, а то и вовсе будет отказано в выплате.

P.S   И еще в 1916 году ЦБ планирует привязать цену Осаго к наличию штрафов у водителя за нарушение правил дорожного движения . Это может привести к росту стоимости страховки для некоторых категорий водителей. Разрабатывать новый инструмент регулятор будет вместе с МВД и минфином РФ.Предполагается, что такое нововведение повысит стимул водителей не нарушать ПДД.

 

Читайте также: